2024担保产业发展现状分析调研：担保智能设备的发展趋势分析

• 黄文玉 2023年11月29日 来源：互联网 中国人民银行 300 12
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受宏观经济形势下行影响，为主动适应融资担保行业改革转型要求，促进行业加快发展，更好地服务经济社会发展大局，国务院多次出台有关政策、意见等，提出坚持政策扶持与市场主导相结合。

担保，是为担保某项债务的实现而采取的措施，该项债务是主法律关系，担保是从法律关系。担保，包括人保、物保和金钱担保。

物保，即担保物权，它以物的交换价值作为债权实现的担保。现代大陆法系国家的担保物权制度继受于罗马法的物的担保制度，包括抵押权、质押权和留置权三类。其中，抵押权的客体包括三类，分别是动产、不动产和不动产用益物权(即建设用地使用权和土地经营权)。质押权的客体包括两类，即动产和权利。留置权的客体只有一类，即动产。人保，即保证，它以人的信用(信誉)作为债权实现的担保，包括一般保证和连带保证。其设立属于意定，需要保证人和债权人订立书面的保证合同且无需移转标的物的占有。金钱担保即定金，它以特定的货币作担保，其设立亦属于意定，需要双方当事人签订书面的定金合同且需要移转标的物的占有。

受宏观经济形势下行影响，为主动适应融资担保行业改革转型要求，促进行业加快发展，更好地服务经济社会发展大局，国务院多次出台有关政策、意见等，提出坚持政策扶持与市场主导相结合。对于服务小微企业和“三农”等普惠领域、关系经济社会发展大局的融资担保业务，尊重其准公共产品属性，政府给予大力扶持;对于其他融资担保业务，鼓励其按照市场规律积极创新发展，发挥市场在资源配置中的决定性作用。同时，坚持发展与规范并重。

担保产业发展现状分析

近年来，在政府的推动和引导下，以政策性担保机构为主导，以商业性、互助性担保机构为补充的中小企业信用担保体系迅速发展，担保机构数量及担保余额显着提高，成为解决小微企业融资难问题的重要举措。但在宏观经济增速放缓的背景下，中小企业经营困难，其偿债能力及意愿明显弱化，从而导致担保行业整体风险水平有所提升，担保机构代偿规模持续上升。担保行业的发展与宏观经济形势及社会融资规模、中小企业发展状况密切相关。

随着经济发展步入新常态，担保行业经营风险上升，通过市场选择和监管趋严，一批实力较弱、风险管理能力差的担保机构逐步退出市场，行业整体发展态势趋于稳定。随着行业的发展，国有控股担保机构数量及占比的提高，优质担保机构的资本实力和信用评级持续增强。2018 年以来，在《融资担保公司监督管理条例》(国令第 683 号)及银保监会《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》四项配套制度的引导下，国内融资担保机构的业务发展方向发生了调整，运营情况得到了明显改善，担保行业得到持续健康发展。

根据中研普华产业研究院发布的《2024-2029年担保产业现状及未来发展趋势分析报告》显示：

近年来，我国社会融资规模存量逐年增长，据统计，截至2020年我国社会融资规模存量达到284.83亿元，同比增长13.3%。随着金融市场改革的不断深化，各类金融产品及各类融资工具不断出现，融资规模逐步扩大，为担保业务的开展提供了市场，据统计，截至2020年我国金融担保机构金融产品担保余额增长至7182.49亿元，同比增长21.7%。从各省市金融产品担保发生额占比来看，2017-2020年江苏省担保发生额稳定保持行业第一，且占比相对较稳定。2017-2019年安徽省金融产品担保发生额占比呈下降趋势，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融产品担保发生额占比逐年增长，截至2020年占比达到17.09%。

2022年11月17日，经过数月多家机构多轮次试运行和不断优化升级，“国家融资担保”APP正式发布上线。“国家融资担保”APP是国家融资担保基金为各级政府性融资担保再担保合作机构统一搭建的政策性融资担保再担保业务一体化大数据智能业务操作平台，是缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵问题的移动综合服务平台。该APP以满足体系成员移动办公为主线，实现大数据风险赋能为基础，以切实提升政府性融资担保服务能力和风控能力为目标，推进政府性融资担保行业高质量发展。

目前，已上线办业务、查信用、看报表、查政策、查项目、担保学院、工作台等栏目，涵盖了业务办理、信用查询、报表查看、风险预警、政策浏览、在线学习等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有数据量多、维度广、易操作、重风险提示等特点，支持合作机构免费快速查询市场主体工商信息、股权结构、经营信息、失信信息、司法风险、经营风险、高管人员等60多个维度公开信息，打破“数据壁垒”、“信息孤岛”，缓解担企信息不对称难题。下一步，“国家融资担保”APP将坚持以政府性融资担保再担保合作机构需求为中心，充分挖掘数据要素作用，持续开发上线新功能，为政府性融资担保提供便捷高效的数字担保服务。

担保智能设备的发展趋势分析

科技发展将是担保行业未来发展的一个重要方面。预计2023年，担保行业将拥有更多技术支持的担保业务。例如，“大数据”、人工智能、云计算、区块链等技术将更加应用到担保行业，通过它们的应用，外包公司可以实时保存担保客户的所有记录和相关信息，并能够快速有效地对这些信息进行分析，更有效地提高担保业务流程的效率与安全性，从而大大提升担保行业的整体发展。

监管政策的改善制定也将是2023年担保行业的重要发展方向。2023年，政府将以法定规定更好地监管担保行业，并不断完善外包公司的管理制度和运营流程，以保证担保行业的发展和运营安全性。此外，监管职能机构定期的审查工作也会更为重要，在此基础上，还会逐步加强外包公司的外部管理，对担保行业更加严格的合规要求，进一步为担保行业发展提供更加可靠和严格的管理框架。

市场环境的变化也会影响担保行业的发展。2023年，受制定政策及市场变化的影响，担保行业将出现新的兴起，一些新的投资机会也将随之而生。在此期间，担保行业也将根据新型技术的应用，将抵押等服务定位到更宽的市场，大大提升企业的成长性，并为更高水平的担保业务提供更好的服务，为客户带来更加优质的产品。

2023年担保行业发展趋势还将受到新的支持。比如，社会化信息平台在担保业务，如贷款、企业贷款、典当、租赁等领域，将继续起到推动担保行业发展的重要作用。通过合理的贷款利息、更便捷的贷款审批流程、更严格的征信环境等贷款对接环境的改善，为担保公司注入新的活力，推动担保行业更有竞争力的绿色发展。

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